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亡くなった家族がネット銀行を使っていたらしい。でも通帳はないし、スマホのロックも開けられない。そんな状態で、どこから手をつければいいか迷いますよね。
結論から言うと、ネット銀行も手続きの中身は普通の銀行とほぼ同じです。違うのは「口座があることに家族が気づきにくい」という一点なんです。
この記事を読めば、口座の手がかりの探し方と、見つかった後の解約までの流れが分かります。
ネット銀行の口座は、家族が亡くなったらどうなる？
例えば、母が亡くなり、子2人が相続するケースです。ネット銀行に死亡を連絡すると口座は止まり、相続手続きの書類を出すと、相続人の口座へ残高が払い戻されます。窓口がない分、手続きは電話かWebで申し出て、書類を郵送でやりとりする形が一般的です。
ネット銀行の預金も、亡くなった人の相続財産です。ネット専業だからといって、扱いが特別になるわけではありません。
『ネットの口座なら、IDとパスワードが分かればそのまま引き出せるのでは？』と思う方もいるはずです。ただ、亡くなった後に家族が本人になりすましてログインし、お金を動かすのは避けましょう。
ほかの相続人とのトラブルになりやすいうえ、財産を勝手に使ったと見られることも。相続放棄を考えている人なら、単純承認とみなされて放棄できなくなるおそれもあります。
通帳がない口座は、どうやって探す？
ネット銀行は通帳を発行しないところが多く、紙の手がかりが少ないのが難点です。家族の状況で探し方が変わるので、ケースごとに見てみましょう。
| ケース | 探し方 | 理由・注意 |
|---|---|---|
| スマホやパソコンのロックが開けられる | 銀行アプリやブックマーク、メールを確認 | 中身は見るだけ。ログインしてお金を動かさない |
| ロックは開けられないが郵便物がある | キャッシュカードの送付通知や取引報告の郵便を探す | ネット銀行でもカードや重要なお知らせは郵送されることが多い |
| ほかの銀行の通帳が残っている | 通帳の振込・振替の履歴から銀行名を探す | 給与や年金をネット銀行へ移していた跡が見つかることがある |
| 手がかりがほとんどない | 心当たりのある銀行に1行ずつ照会する | 相続人であることを示す戸籍があれば、口座の有無を問い合わせできる |
ここが大事なところです。いちばん頼りになるのは、実は「ほかの口座の履歴」なんです。
例えば、メインの銀行の通帳に、ネット銀行の名前が入った振込先が何度も出てくることがあります。確定申告の控えや、源泉徴収票の振込先から見つかることも。
スマホが開けない時に無理をしない
『スマホさえ開ければ全部分かるのに』と思いますよね。ただ、パスコードを何度も間違えると、データが消える設定になっている端末もあります。
家族からの依頼でロックを解除してもらうのは、簡単ではないことが多いです。まずは郵便物と通帳の履歴から探すのが近道です。
口座が見つかった後の手続きの流れ
口座が分かったら、ネット銀行の相続専用の窓口（電話やWebフォーム）に連絡します。窓口に行く手続きは基本的にありません。
- 銀行の相続窓口に、名義人が亡くなったことを電話かWebで連絡する
- 口座が止まり、相続手続きの書類一式が郵送で届く
- 相続開始日の残高証明書を請求する（相続税の申告に使う）
- 戸籍謄本や遺産分割協議書、印鑑証明書などをそろえて返送する
- 代表相続人の口座へ残高が振り込まれ、口座が解約される
必要書類はどの銀行も似ていて、亡くなった人の出生から死亡までの戸籍、相続人全員の戸籍と印鑑証明書が中心です。法務局で「法定相続情報一覧図の写し」を無料でもらっておくと、戸籍の束の代わりに使えて楽になります。
遺産分割の前にお金が必要な時
葬儀代などで、遺産分割がまとまる前にお金が要ることもありますよね。預貯金の仮払い制度を使えば、相続人の1人が単独で払い戻しを受けられます。
上限は1つの金融機関ごとに「相続開始時の預金額 × 1/3 × その相続人の法定相続分」で、150万円までです。例えば、ネット銀行に600万円あり、子2人が相続するなら、子1人あたり600万円×1/3×1/2＝100万円まで払い戻せる計算です。
「葬儀代、とりあえず兄さんが立て替えておいて」
「仮払いでネット銀行から100万円は出せるみたいだから、それを使おう」
こんなふうに使えると、相続人同士で立て替えの負担を押し付け合わずに済みます。
申告の後でネット銀行が見つかったら？
ネット銀行で一番困るのが、相続税の申告を済ませた後に口座が見つかるケースです。申告した財産が少なすぎた場合は、修正申告をして税金を納め直します。
例えば、母が亡くなり子2人が相続するケースで比べてみます。基礎控除は4,200万円です。
| ケース | 課税価格の合計 | 相続税の総額 | 子1人あたりの納付税額（半分ずつ取得） |
|---|---|---|---|
| 当初の申告（ネット銀行を入れていない） | 6,000万円 | 180万円 | 90万円 |
| ネット銀行に800万円あった | 6,800万円 | 290万円 | 145万円 |
800万円の口座1つで、相続税の総額が110万円増えました。さらに、気づくのが遅れると延滞税や過少申告加算税がかかることがあります。
『税務署もネット銀行までは調べないでしょう』と思うかもしれません。でも、令和6事務年度の国税庁の相続税の実地調査では、申告漏れなどがあった割合は82.3%でした。預貯金は調べやすい財産なので、見落としは見つかりやすいと考えておきましょう。
ネット銀行や証券口座がいくつもありそうで全体がつかめない、申告期限の10か月が迫っている。そんなケースは、財産の洗い出しから税理士に頼むと、見落としを減らせて楽になります。
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わが家のケースは、相続に強い税理士に聞くのが近道
相続税がかかりそう、土地や自宅がある、相続人が多い、期限が近いといったケースでは、相続税に詳しい税理士に早めに相談すると安心です。税理士ドットコムなら、全国7,500名以上の登録税理士から相続に強い税理士を無料で紹介してもらえます。
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基礎控除が家族の人数でいくらになるかは、相続人1人〜5人のケース別早見表で確認できます。
ネット銀行と一緒に確認しておきたい財産
ネット銀行を使っていた人は、ほかのネット系のサービスも使っていることがよくあります。口座が1つ見つかったら、次のような物も探してみてください。
- ネット証券の口座（ネット銀行と連携していることが多い）
- 電子マネーやスマホ決済の残高
- 定期預金や外貨預金（同じネット銀行の中に別に作られていることがある）
定期預金は、相続開始日までの既経過利息も相続財産に加えて評価します。残高証明書を取る時に、利息の分も出してもらえるか確認しておきましょう。
ネット証券の手続きは銀行と少し違い、相続人の口座へ株や投資信託を移すのが基本です。詳しくはネット証券の口座を相続する時の手続きの流れと必要書類で見ています。
貸金庫の契約があった家では、貸金庫の中にIDのメモやカードが残っていることもあります。開け方は貸金庫を借りていた親が亡くなった時の開け方を参考にしてみてください。
よくある質問
亡くなった家族のIDとパスワードでネット銀行にログインして解約してもいいですか？
避けましょう。本人になりすましてお金を動かすと、ほかの相続人とのトラブルのもとになり、相続放棄ができなくなることもあります。銀行の相続窓口に連絡して、正式な手続きで払い戻しを受けてください。
ネット銀行の口座があるか分からない時はどうすればいいですか？
ほかの銀行の通帳の振込履歴、郵便物、確定申告の控えなどから銀行名を探します。心当たりがあれば、戸籍で相続人であることを示して、その銀行に口座の有無を照会できます。
相続税の申告後にネット銀行の口座が見つかったらどうなりますか？
申告した財産が少なかったことになるので、修正申告をして差額の税金を納めます。気づくのが遅れると延滞税や加算税がかかることがあるので、見つかったら早めに手続きしましょう。
まとめ
- ネット銀行の預金も相続財産。手続きの中身は普通の銀行とほぼ同じで、やりとりは電話・Web・郵送
- 亡くなった人のIDでログインしてお金を動かすのは避ける
- 口座の手がかりは、ほかの通帳の振込履歴や郵便物から探すのが近道
- 仮払い制度なら、1金融機関あたり150万円を上限に単独で払い戻せる
- 子2人で6,000万円の申告後に800万円の口座が見つかると、相続税の総額は180万円から290万円に
