団信に入っていない住宅ローンが残った家を相続した時の選択肢

2026年10月6日2026年10月7日

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親が亡くなって、住宅ローンが残っていると分かった。しかも団信には入っていなかったらしい。そんな時、頭が真っ白になりますよね。

結論から言うと、団信がないローンの残りは、家と一緒に相続人が引き継ぎます。ただ、引き継いだ借金は相続税の計算で差し引けますし、相続放棄という道もあります。

この記事を読めば、わが家のケースで「住む・売る・放棄する」のどれが現実的かが見えてきます。

団信なしのローンが残った。誰が払うことになる？

このケースではこうなる

例えば、父が団信なしで借りた住宅ローンが残り、母と子2人が相続するケースです。ローンは保険で消えないので、相続人が法定相続分に応じて引き継ぐのが原則です。家に住み続けるなら、誰がローンを払っていくかを金融機関と相談して決めることになります。

団信（団体信用生命保険）に入っていれば、亡くなった時に保険金でローンが返済されます。団信がないと、この仕組みが働きません。

『家をもらう人がローンも払う、と家族で決めればいいのでは』と思いますよね。家族の中ではそれで構いません。ただ、金融機関がそれを認めるかは別の話なんです。

ここが大事なところです。家族の話し合いだけでは、金融機関に対して「自分は払わない」とは言えません。引き継ぐ人を一本化したい時は、金融機関の承諾を得る手続きが必要です。

まずは本当に団信がないのかを確認しましょう。ローンの契約書類や、金融機関からの返済予定表を見れば分かります。団信の加入が任意のローンもあるので、思い込みで判断しないことも大事です。

家と残債の関係で、取れる道は次のように分かれます。

相続放棄の期限は、相続の開始を知った時から3か月以内です。家庭裁判所への申述で、期間の伸長を申し立てることもできます。

『3か月なんてすぐ過ぎてしまう…』と不安な方も多いはずです。財産と借金の全体が見えないうちは、伸長の申立ても選択肢に入れておきましょう。

相続財産を処分したり使ったりすると、単純承認とみなされて放棄できなくなることがあります。家の中の物を売ったり、預金を引き出して返済にあてたりする前に、一度立ち止まってみてください。

なお、親が別の生命保険に入っていて受取人が子になっているなら、その保険金は受取人のものです。相続放棄をしても受け取れます（ただし生命保険金の非課税枠は使えません）。

保険があるか分からない時は、親が入っていた生命保険の調べ方も参考にしてみてください。

引き継いだ住宅ローンは「債務」として、相続税の計算で財産から差し引けます。団信がある時はローンが保険で消えるので、差し引くものがありません。団信なしならではの扱いです。

例えば、子2人が相続し、自宅4,000万円と預金3,000万円、住宅ローンの残り1,500万円があるケースで比べてみます。