共働き夫婦の一方が亡くなった時の住宅ローンと預金の相続

2026年10月7日

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共働きで家を買い、ローンも貯金も2人で回してきた。その夫が突然亡くなったら、『私の分のローンはどうなるの？私の口座も相続の対象？』と不安になりますよね。

結論から言うと、住宅ローンが消えるかどうかはローンの組み方と団信の入り方で決まります。預金は、口座の名義ではなく「誰の収入で貯めたか」で相続財産かどうかが決まります。

この記事では、共働き夫婦の一方が亡くなった時の住宅ローンと預金の扱いを、ケースごとに比べて確認できます。

夫が亡くなったら、夫婦の住宅ローンはどうなる？

このケースの結論

ペアローンなら、団信で返済されるのは亡くなった夫の分のローンだけで、妻の分は残ります。収入合算で夫が主債務者・団信加入なら、ローン全体が返済されることが多いです。逆に、団信に入っていない側が亡くなると、ローンはそのまま残ります。

団信（団体信用生命保険）は、ローンを借りた人が亡くなった時に、保険でローンを返す仕組みです。対象になるのは、団信に入っている人の借入だけなんです。

『2人で借りたんだから、全部なくなるんでしょ？』という方も多いはずです。実は、ペアローンは夫と妻がそれぞれ別のローンを組む形なので、消えるのは片方だけです。

ここが大事なところです。団信で返済されるローンは、相続税の計算で借金として差し引けません。亡くなった時点で保険で消えるからです。

一方、団信に入っていない借入が残る場合は、その残高のうち夫が負っていた分を債務として差し引けます。

共働き夫婦は、家を夫婦の共有名義にしていることが多いですよね。この場合、相続財産になるのは夫の持分だけです。

例えば、夫と妻が2分の1ずつの持分で家を持っていたら、相続財産になるのは夫の2分の1です。妻の持分は、もともと妻の財産なんです。

夫の持分を妻が相続して、夫婦で住んでいた自宅の土地なら、小規模宅地等の特例で330㎡まで評価を80%減らせる場合があります。配偶者が相続するなら、同居などの要件は求められません。

特例を使って相続税が0円になる場合も、申告は必要です。夫の持分の相続登記も、相続を知った日から3年以内に済ませておきましょう。

共働きの家では、夫の口座と妻の口座がそれぞれあります。夫名義の預金は夫の財産として相続財産に入ります。

では、妻名義の口座はどうでしょう。妻が自分の給料から貯めたお金なら妻の財産で、相続財産にはなりません。

ただし、妻名義でも、中身が夫の給料から移したお金なら話が変わります。家族名義でも実質は亡くなった人の財産、という「名義預金」として相続財産に入るんです。

例えば、こんなやり取りになることがあります。

「この口座、妻名義だけど、毎月夫の給料から振り替えてたよね」
「生活費の残りを貯めてただけなんだけど…」

税務調査では、口座のお金がどこから入ってきたかを通帳でたどって見られます。『名義が私だから大丈夫』とは言い切れないので、夫婦の口座の入金元を確認しておきましょう。

共働きの家では、亡くなるのが妻のこともあります。考え方は同じで、相続財産になるのは妻の持分と、妻の収入で貯めた預金です。

ペアローンなら妻の分のローンだけが団信で返済され、夫の分は残ります。収入合算で夫が主債務者だった場合、妻が亡くなっても団信は使えず、ローンはそのまま続くんです。

『妻の収入があるから返せていたのに』という声もよく聞きます。ローンの組み方を決める時に、どちらが亡くなっても返済が回るかを話し合っておけると安心ですね。

例えば、夫が亡くなり、妻と子2人が相続するケースで考えます。夫の財産は、家の持分・夫名義の預金などで、課税価格の合計5,000万円とします。

さらに、妻名義の口座のうち1,500万円が、実は夫の給料から貯めたお金だった場合と比べます。